Od lipca 2023 roku przebojem na polski rynek kredytowy wszedł Bezpieczny kredyt 2%. w ustawie z 01 października 2021 roku uregulowano jednakże jeszcze jeden produkt hipoteczny. Jest nim rodzinny kredyt mieszkaniowy. Jeśli zastanawiasz się, do kogo jest on skierowany i jakie korzyści są z nim związane, konieczne przeczytaj nasz artykuł.
Zacznijmy od przedstawienia podstawowych parametrów tego kredytu:
okres spłaty kredytu – min. 15 lat,
waluta kredytu – PLN,
dla kredytów z wkładem własnym kredytobiorcy niższym niż 20 proc. całkowitej kwoty wydatków, w celu pokrycia których jest udzielany rodzinny kredyt mieszkaniowy, część tego kredytu stanowiąca różnicę pomiędzy 20 proc. całkowitej kwoty wydatków, w celu pokrycia których jest udzielany ten kredyt, a wkładem własnym kredytobiorcy jest objęta gwarancją,
w przypadku powiększenia gospodarstwa domowego kredytobiorcy w związku z narodzinami drugiego, trzeciego bądź kolejnego dziecka kredyt może zostać objęty spłatą rodzinną.
Z drugiej jednakże strony, kredyt ten nakłada na kredytobiorców pewne, dodatkowe ograniczenia, które nie występują ani w kredytach komercyjnych, ani w Bezpiecznym kredycie 2%, mowa tu o:
limicie cen zakupu nieruchomości mieszkalnej określany poprzez maksymalną cenę za 1 m2 powierzchni,
limicie powierzchni posiadanej nieruchomości na cele mieszkaniowe dla rodzin posiadających mniej niż pięcioro dzieci,
Rodzinny kredyt mieszkaniowy nie może zostać udzielony, jeżeli którejś z osób wchodzących w skład gospodarstwa domowego kredytobiorcy udzielono innego rodzinnego kredytu mieszkaniowego.
Rodzinny kredyt mieszkaniowy może zostać przeznaczony na identyczne inwestycje mieszkaniowe, jak Bezpieczny kredyt 2%. Można go zatem uzyskać w celu:
budowy domu jednorodzinnego, w tym z jego wykończeniem, oraz nabyciem prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części, w celu budowy na niej tego domu,
nabycia prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, w tym z jego wykończeniem,
realizacji inwestycji mieszkaniowej kooperatywy mieszkaniowej przez członka tej kooperatywy,
nabycia spółdzielczego prawa dotyczącego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, w tym:
stanowiących wkład budowlany,
z wykończeniem tego lokalu albo tego domu.
Spłata rodzinna
Największą zaletą rodzinnego kredytu mieszkaniowego jest możliwość uzyskania tzw. spłaty rodzinnej. Jest to instytucja związana wyłącznie z tym kredytem i nie występująca przy innych tego typu produktach. Nie znajdziemy jej także w Bezpiecznym Kredycie 2%.
Ze spłaty rodzinnej może skorzystać kredytobiorca, gdy po udzieleniu rodzinnego kredytu mieszkaniowego jego rodzina (gospodarstwo domowe) powiększyła się o drugie lub kolejne dziecko. Spłata wynosi 20 tys. zł w przypadku urodzenia się/adopcji drugiego dziecka albo 60 tys. zł w przypadku trzeciego i kolejnego dziecka – jednorazowo na każde kolejne dziecko.
Warunkiem uzyskania spłaty jest to, aby w dniu spłaty kredytobiorca, ani żaden członek jego gospodarstwa domowego, nie był właścicielem innego mieszkania niż zakupione z wykorzystaniem rodzinnego kredytu mieszkaniowego. Zakaz ten dotyczy także spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, jeśli nie było nabyte z wykorzystaniem rodzinnego kredytu mieszkaniowego.
Gwarancja niskiego wkładu
Kolejnym atutem rodzinnego kredytu mieszkaniowego jest możliwość ubiegania się o gwarancję niskiego wkładu. Opcja ta jest dostępna także dla osób ubiegających się o Bezpieczny Kredyt 2%.
Gwarancja niskiego wkładu własnego zastępuje konieczność wniesienia tegoż wkładu przez kredytobiorcę w gotówce lub nieruchomości. Gwarancja może być udzielona do kwoty 100.000 zł. Wkład własny łącznie z gwarancją nie może przekroczyć 200.000 zł, nie więcej jednak niż 20% wartości nabywanej nieruchomości.
Rodzinny kredyt mieszkaniowy a Bezpieczny kredyt 2%
Oba kredyty udzielane są na tożsame inwestycje oraz na bardzo podobnych warunkach. W obu z nich możemy skorzystać z gwarancji niskiego wkładu. Czy zatem się różnią:
Bezpieczny Kredyt 2% wiąże się z dopłatą do oprocentowania kredytu, która pozwala na jej obniżenie do poziomu bliskiego 2% w skali roku. Dopłaty są wypłacane przez okres 120 miesięcy,
Rodzinny kredyt mieszkaniowy nie oferuje dopłat do oprocentowania, jednakże w przypadku powiększenia się rodziny o każde kolejne dziecko, kredytobiorca może liczyć na spłatę kapitału kredytu.
To który z kredytów zostanie wybrany przez konkretną osobę zależeć będzie zatem od indywidualnych kalkulacji oraz perspektyw na uzyskanie spłaty rodzinnej, która wiąże się z urodzeniem się kolejnego dziecka.
Autor: Piotr Zwoliński – Dyrektor Zarządzający Pepper House
