W dniu 29 lipca 2022 roku weszła w życie ustawa 07 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom, którą szerzej opisywaliśmy w czerwcu tego roku. Jednym z ciekawszych mechanizmów wprowadzanych tą ustawą jest tzw. wakacje kredytowe, czyli możliwość czasowego zawieszenia płatności rat kredytów hipotecznych.
Wczytując się w finalną treść ustawy, w szczególności przepisów art. 73, przekonamy się jednak, że ustawodawca wyłączył sporą grupę kredytobiorców z możliwości skorzystania z dobrodziejstw tego aktu prawnego. Dzisiaj przyjrzymy się warunkom, których ziszczenie się pozbawia dane osoby prawa do zawieszenia płatności rat ich kredytów.
Wskazany mechanizm skierowany jest przede wszystkim wyłącznie do konsumentów, jeżeli zatem nieruchomość została zakupiona na kredyt hipoteczny przez przedsiębiorcę (nawet będącego osobą fizyczną) albo inną jednostkę organizacyjną (np. spółkę, fundację, stowarzyszenie), to wakacje kredytowe im nie przysługują. Zgodnie bowiem z definicją konsumenta zawartą w Kodeksie cywilnym (art. 221), jest nim osoba fizyczna dokonująca czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową.
Ograniczenie ustawowego mechanizmu wyłącznie do konsumentów to niestety tylko początek listy wyłączeń. Kolejne dotyczy przeznaczenia zakupionej na kredyt hipoteczny nieruchomości. Ta bowiem musi być przeznaczona na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. Jeżeli zatem kupione w ten sposób mieszkanie przeznaczone jest pod wynajem albo nawet oddane do bezpłatnego korzystania innej osobie aniżeli kredytobiorca, to ten ostatni nie będzie już uprawniony do zawieszenia płatności rat ich kredyt hipotecznego.
Istotny jest również rodzaj kredytu hipotecznego. Omawiana ustawa pozwala bowiem na korzystanie z wakacji kredytowych wyłącznie osobom, które są stronami umów o kredyt hipoteczny udzielony w walucie polskiej. Przepis art. 73 ust. 1 przedmiotowej ustawy wprost wyłącza jej stosowanie względem kredytów indeksowanych lub denominowanych do waluty innej niż waluta polska.
Ostatnie dwa wyłączenia odnoszą się do daty zawarcia umowy o kredyt hipoteczny oraz daty zakończenia okresu kredytowania. Mechanizmem zawieszenia płatności rat objęte są umowy kredytowe zawarte przed 01 lipca 2022 roku, a także tylko takie których termin zakończenia okresu kredytowania określony w tych umowach przypada po upływie 6 miesięcy od tej daty.
Jak wynika z powyższego, nie każdy kredytobiorca hipoteczny będzie mógł cieszyć się wakacjami kredytowymi. Warto również zwrócić uwagę, że osoba składająca wniosek o czasowe zawieszenie płatności rat składać będzie jednocześnie oświadczenie, pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń, że spełnia wszystkie warunki do udzielenia jej przedmiotowego wsparcia. W przypadku złożenia fałszywego oświadczenia, osoba taka ryzykować będzie nie tylko konieczność naprawienia szkody banku powstałej na skutek nieuprawnionego zawieszenia płatności rat ale także odpowiedzialność karną w wymiarze do 8 lat pozbawienia wolności.
W sprawie pytań zapraszamy do kontaktu z naszymi Ekspertami finansowymi nr tel. 58 500 01 56 lub zapytanie@pepperhouse.pl
Autor: Piotr Zwoliński Dyrektor Zarządzający Pepper House
