Prawo do udzielania bezpiecznego kredytu 2% posiadają banki komercyjne, które zawarły stosowne umowy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Wielu potencjalnych kredytobiorców zadaje sobie pytanie, czy w związku z tym każdy bank udzielać będzie przedmiotowych kredytów na takich samych warunkach, czy jednak mogą istnieć drobne niuanse pomiędzy tymi produktami.
Odpowiedzi należy poszukać w ustawie z 01 października 2021 r. o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2%. To w niej uregulowano bowiem wymogi stawiane kredytobiorcom oraz zasady udzielania omawianych kredytów. Okazuje się jednak, że w niewielkim zakresie banki zachowały swobodę kształtowania warunków udzielania kredytów oraz treści umów kredytowych. Znając ten zakres możliwe jest porównanie ofert pochodzących od różnych banków i w konsekwencji wybranie najlepszej z nich dla danego kredytobiorcy. Pamiętać przy tym należy, że warunki kredytowania oceniane powinny być w całości, nie zaś jedynie w wybranych elementach oferty banku. Korzyści wynikające z jednej klauzuli mogą być bowiem niweczone zapisami innej.
Odnośnie natomiast tytułowej swobody banku udzielającego bezpiecznego kredytu 2%, to przejawia się ona w następujących kompetencjach kredytodawców:
- bank kredytujący udziela kredytu 2% ustalając stopę oprocentowania i wysokość prowizji, na warunkach nie gorszych niż warunki, na jakich w ramach oferty kredytowej tego banku, kredytobiorca uzyskałby kredyt hipoteczny na ten sam cel, spłacany w taki sam sposób, w takim samym okresie, w takiej samej wysokości i o takiej samej wysokości wkładu własnego – ustawa zakazuje zatem pogorszenia warunków oferowanych kredytobiorcom, nie zakazuje natomiast ich polepszania, czyli ustalenia warunków korzystniejszych dla tej grupy osób starających się o kredyt,
- bezpieczny kredyt 2% udzielany jest na okres nie krótszy niż 15 lat – ustawa nie wprowadza natomiast górnej granicy okresu kredytowania, banki mogą zatem rywalizować ze sobą na tym polu,
- stopa oprocentowania bezpiecznego kredytu 2% jest ustalana na okres 60 miesięcy i stała w okresie objętym dopłatami do rat tego kredytu – po upływie ww. okresu bank może niemal swobodnie kształtować warunki spłaty kredytu. Warto zatem wnikliwie prześledzić, to co dany bank proponuje dla okresu kredytowania po wygaśnięciu rządowych dopłat,
- umowa bezpiecznego kredytu 2% może przewidywać okresową zmianę stopy oprocentowania tego kredytu w wyniku przejściowego wzrostu marży spowodowanego naruszeniem przez kredytobiorcę warunków umowy tego kredytu – oczywiście dla kredytobiorcy korzystniejsze będę te umowy, w których takiego zapisu nie będzie,
- w przypadku gdy kwota pierwszej nieobjętej dopłatą raty bezpiecznego kredytu 2% jest wyższa od kwoty pomniejszonej o dopłatę pierwszej raty tego kredytu, bank kredytujący, na wniosek kredytobiorcy, wydłuży okres spłaty tego kredytu, jednak o nie więcej niż 5 lat – należy zatem zweryfikować na jaki okres będzie możliwe ewentualne wydłużenie kredytowania, czy bank zgodzi się na okres 5-letni, czy jednak krótszy.
Reasumując, chociaż najważniejsze kwestie związane z udzielaniem oraz wypłatą bezpiecznego kredytu 2% są uregulowane ustawowo, to we ww. zakresie banki mogą różnić się swoją ofertą. Rozważając zawarcie umowy bezpiecznego kredytu 2% warto zwrócić szczególną uwagę właśnie na te kwestie. Pomoże to w powzięciu ostatecznej decyzji o zawarciu umowy akurat z danym bankiem.
Autor: Piotr Zwoliński – Dyrektor Zarządzający Pepper House
